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小微金融调研日记(一):对话湖北银监局邓智毅局长——钱会越来越便宜
中国中小企业天水网 (www.smets.gov.cn) 时间:13-08-08 15:02:19   来源:人民网
 

编者按: 作为中国经济最活跃的一分子、实体经济的重要载体,小微企业已然是中国经济的焦点话题,七月中旬,国务院召开小微金融会议后,相关部门即时行动,小微金融氛围让人耳目一新。

7月23日至26日,大暑时节,人民网财经记者随银监会赴武汉、杭州,对当地小微企业金融服务情况进行了调研,这里是中国小微企业发展最具特色的地方。我们走访了冒着40度高温在田间劳作的小微业主、不分季节为他们提供服务的小微信贷员,也与湖北、浙江银行监管部门负责人面对面交流,感受了金融机构服务小微企业的现场。

此次调研,记者感悟良多,记录了调研过程中的一些人、一些事、一些思考,未来几天,人民网将以“鄂浙小微金融调研日记”系列报道形式,与网友陆续分享。

人民网北京8月1日电 (记者 贺霞)湖北省银监局邓智毅局长对中国利率市场化进程有一个形象的比喻:过去,利率管制如同火车在铁轨上行驶,只能按即定轨道运行;第二阶段,是公路模式,利率可以在一定幅度内浮动;最后,是飞行模式,既存贷款利率完全放开,开始自由飞翔。这个过程中,对银行业最大的考验就是定价能力。

此次调研中,作为监管者,邓智毅局长对利率市场化的阐释令人印象深刻。邓智毅,经济学博士,先后在中国人民银行和银监会工作多年,2002年起全程参与了国有商业银行股份制改革,任湖北银监局局长前为山西银监局局长。

利率也是小微金融发展的一个关键词,利率市场化后,除反应供求关系,利率更与银行风险紧密相联,既涉及银行生存,又悠关小微企业融资成本,可以说,利率是小微金融风控文化的精髓之所在,掌握了利率管理艺术,也就执住了小微企业融资成本的牛耳。

钱会越来越便宜

贷款是一个复杂的双向选择过程。利率放开背后,是信贷资金由市场上资金的作用来配置和对接、按市场供求关系、优劣关系双向选择和对接。金额大小、期限长短、风险高低、包括个人信用记录、市场前景等因素都是影响银行定价的变量。

放开贷款利率后,银行的客户群体同时发生变化,个体的差异都将体现在利率上,银行已经具备了这个机制。

凡是信誉好、市场前景好、各项指标透明、担保到位的企业贷款成本会越来越低。上述指标一般的,资金使用成本会高一点;而发展前景不明朗、有不良记录的企业,资金获得成本会更高。

同时,从中长期周期看,资金价格一定会越来越便宜。利率市场化将使竞争更加充分。现在世界各国都在有意无意、主动或被迫增加流动性,加剧了竞争,因此,从使整体看,一定是价格越来越便宜、可获得性越来越便利。

会有银行失败

邓智毅局长认为,利率市场化也给了银行一个新的挑战,那就是风控文化和定价能力的考验。

银行怎样根据历史数据、大数原则,把握好风险与收益的平衡度进行决策,建立起自已的一套完整的风控文化,这是今后考验今后最大的风险点所在。至于给这个企业的利率高一点,那个企业低一点,从宏观来看,都不会有问题。在这个过程中,有的银行不能适应新的市场配置资源,没有建立起相应的内部体制机制,最后就会失败。

过去在铁路上开火车,现在,来了一个项目,银行如何决定接不接、贷不贷?可能大赚一把,也可能输得血本无归,这对银行的风险议价能力是一个巨大的挑战。这是我们与国外银行最根本的差异,最不具核心竞争力的痛点。

大银行带小银行

下步要逐步放开存款,存款也是一个逐步放开的过程,可能是一个先远后近,先大后小的过程。

从某种意义上讲,现在的存款利率也局部放开了,如国债利率、很多金融票据的拍卖。

在美国,各种期限存款的利率都参照长期国债收益曲线来确定。利率市场化后,我国的商业银行也要参照国债曲线确定相应期限存款利率。

最不确定的是隔夜拆借利率,这是需求最急的。就象买机票一样,根据需求的紧急程度,提前一年、一个月、一天预订的价格会相差很多。

同时,在利率市场化的过程中,大、小银行的自我约束能力和抗风险能力不同。大银行的利率高一个点牵动几百亿资金,他的自我约束能力就比较强,回旋余地也比较大,因而利率市场化的过程一定要由大银行来引导和带动小银行。

一旦某一天,存、贷款利率全部放一开了,我们就完成了从铁路到公路、到自由飞翔的三种模式的变革。毕竟,我们已经迈开了很关键的一步。

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