融资难是长期困扰中小企业的老问题，在当前信贷收紧，人民币升值，企业生原材料成本、用工成本上涨的形势下，中小企业融资难的问题尤为突出。在7月21日举行的“2011年上半年全国工业通信业运行形势举行发布会”上，工业和信息化部党组成员、总工程师朱宏任表示，中央领导同志对中小企业十分关心，根据国务院要求，现在正在积极筹备国务院促进中小企业发展领导小组会议，研究进一步扶持中小企业发展的政策措施。

　　为了进一步推动商业银行支持和改进小企业金融服务，银监会在今年6月向商业银行印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》。这项被业内称之为“银十条”的政策，通过多项约束性措施鼓励商业银行给小企业贷款。包括：通过缩短贷款审批流程、对小企业不良贷款比率实行差异化考核、提高小企业不良贷款率容忍度等方式，降低中小企业贷款门槛等。北京银行相关负责人曾对媒体表示，银监会此次出台差别化政策增加了银行服务小企业的主动性和积极性，未来北京银行将对500万元以下的贷款业务提高奖励比例，促使业务员重视此类业务。

　　一直以来，成本收入比过高、人手不足被认为是制约商业银行开展小企业贷款业务的主因，然而在北京、云南等许多省份，当地的商业银行正在通过借助外部力量和机构重置、创新融资方式等进一步探索小企业贷款的可持续性经营模式。

　　随着国家政策对中小企业的倾斜，一些银行纷纷开始创新贷款模式，布局中小企业信贷市场。面对抵押物往往不足的科技型中小企业，华夏银行创新贷款产品推出了“龙舟计划”小、快、灵系列产品；为了解决核心企业上下游的小企业、商场内的商户批量化融资手续复杂的问题，开发了“商圈贷”；为解决园区内高新技术企业担保难落实的问题，正在加紧推进如股权质押贷、知识产权质押贷等“园区贷”系列产品，帮助这些企业进行科研、运营、发展。在“无抵押、无担保”的创新模式下，华夏银行北京分行对中关村7家高新科技型中小企业授信8700万，成为战略布局中关村银行信贷市场的重要步骤。

　　一些商业银行通过机构重置来开展小企业贷款业务，如民生银行、富滇银行等。富滇银行小企业业务部负责人琦介绍，该行中小企业部采取“平行工作”的模式，直营团队的客户经理在营销客户的同时，还需要了解客户的需求，并把这种需求反映给产品研发部门，而产品研发部门开发的产品又首先拿到直营部门进行试验，然后再向全行推广，这种设置解决了之前银行研发和市场的脱节，可以使产品更加贴近市场。

　　除了机构的重设之外，更多的银行开始注重借助外部的力量。国家开发银行云南省分行通过与昆明创业企业融资服务有限责任公司合作，由后者负责贷款的前期审核、具体发放和贷款增信、协助贷后监管等，缓解了人力资源的制约。国开行云南省分行表示，借助昆明创融的力量，该行在人手不足的情况下保持了小企业贷款的商业可持续性。

　　根据阿里巴巴集团与北京大学国家发展研究院近日发布的《小企业经营与融资困境调研报告》，目前中小企业的融资渠道主要是用自有累积的资金周转及亲友间的借贷，只有不到两成的中小企业能够获得银行贷款。造成小企业融资困难的原因包括银行政策资金更倾向于流入大中型企业，以及现有抵押、担保等融资产品不适合小企业，融资成本过高等。因此，改善中小企业融资困境，不仅需要政府有关部门加大政策支持力度，同时也需要金融机构从中小企业的特点和实际需求出发，不断创新产品和服务模式。(李宝翠)